如今人们最关注的民生问题之一就是住房问题了，在房价越来越高的

www.njLvshi.cn 南京劳动律师网

如今人们最关注的民生问题之一就是住房问题了，在房价越来越高的年代，收入不算高的职工都普遍选择用住房公积金贷款买房。那么住房公积金贷款利息怎么算呢?住房公积金贷款与商业按揭贷款有什么区别呢?哪种贷款会更划算呢?接下来我们整理了一些相关内容跟您一起学习，希望对您有所帮助。


一、住房公积金贷款与商业按揭贷款的区别

住房公积金贷款和商业按揭贷款是买房贷款里的两种贷款形式。

住房公积金贷款是指由各地住房公积金管理中心运用职工以其所在单位所缴纳的住房公积金，委托商业银行向缴存住房公积金的在职职工和在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的房屋抵押贷款。住房公积金是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位及其在职职工缴存的长期住房储金。职工缴存的住房公积金和职工所在单位为职工缴存的住房公积金，是职工按照规定储存起来的专项用于住房消费支出的个人储金，属于职工个人所有。职工离退休时本息余额一次付偿，退还给职工本人。

商业贷款也叫个人住房按揭贷款，是指银行向借款人发放的用于购买自用新建住房的贷款，即通常所说的“个人住房按揭贷款”。银行发放的个人住房按揭贷款数额，不高于房地产评估机构评估的拟购买住房的价值或实际购房费用总额的70%(以二者低者为准)。

两者的主要区别：住房公积金贷款利率低(商业贷款利率为五年以上5.9%，五年以下5.75%;住房公积金五年以上利率4%，五年以下为3.5%)，首付比例低(住房公积金最低首付20%，商业贷款为30%)。

二、住房公积金贷款怎么计算

(一)人民币业务的利率换算公式为(注：存贷通用)：

1.日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30

2.月利率(‰)=年利率(%)÷12

(二)银行可采用积数计息法和逐笔计息法计算利息。

1.积数计息法按实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以日利率计算利息。计息公式为：

利息=累计计息积数×日利率，其中累计计息积数=每日余额合计数。

2.逐笔计息法按预先确定的计息公式利息=本金×利率×贷款期限逐笔计算利息，具体有三：

计息期为整年(月)的，计息公式为：

①利息=本金×年(月)数×年(月)利率

计息期有整年(月)又有零头天数的，计息公式为：

②利息=本金×年(月)数×年(月)利率+本金×零头天数×日利率

同时，银行可选择将计息期全部化为实际天数计算利息，即每年为天(闰年366天)，每月为当月公历实际天数，计息公式为：

③利息=本金×实际天数×日利率

这三个计算公式实质相同，但由于利率换算中一年只作360天，但实际按日利率计算时，一年将作天计算，得出的结果会稍有偏差。具体采用那一个公式计算，央行赋予了金融机构自主选择的权利。因此，当事人和金融机构可以就此在合同中约定。

(三)复利：复利即对利息按一定的利率加收利息。按照央行的规定，借款方未按照合同约定的时间偿还利息的，就要加收复利。

(四)罚息：贷款人未按规定期限归还银行贷款,银行按与当事人签订的合同对失约人的处罚利息叫银行罚息。

(五)贷款逾期违约金：性质与罚息相同，对合同违约方的惩罚措施。

(六)计息方法的制定与备案

全国性商业银行法人制定的计、结息规则和存贷款业务的计息方法，报中国人民银行总行备案并告知客户;区域性商业银行和城市信用社法人报人民银行分行、省会(首府)城市中心支行备案并告知客户;农村信用社县联社法人可根据所在县农村信用社的实际情况制定计、结息规则和存贷款业务的计息方法，报人民银行分行、省会(首府)城市中心支行备案，并由农村信用社法人告知客户。

综合上述内容，我们会发现住房公积金贷款与商业按揭贷款的主要区别是前者贷款利率与购房首付都低于后者，住房公积金贷款利息的计算方法也可以通过上文计算公式计算出来。买房作为最重要的民生问题之一，越来越受到民众的重视。了解住房公积金利息怎么计算的，方便做出合理的买房预算，节约成本，节省时间。想要了解更多的购房政策，让购房不再困扰，欢迎向我们咨询哦。

·房屋租赁合同法律依据是什么?
    房屋租赁合同法律依据是什么？ 在如今房价高涨不止的社会里，对于普通工薪族而言，买房是十分艰难的事，所以，大多数在外地打工的普通工薪族只能通过租房子来解决房子问题。而租房子不可避免的就要签订房屋租赁合同，那么房屋租赁合同法律依据是什么？有什么需要注意的，下面我们来为你解答。 一、房屋租赁，当事人应当签订书面租赁合同 ，租赁合同应当具备以下条款： （一）当事人姓名或者名称及...

·离婚变更房产贷款人怎么办理
    夫妻双方离婚以后，对于房子的相关问题，自己可以通过协商的方式来解决，如果协商不成的话，也是可以申请法院进行判决的。但是，现在很多人的房子都是贷款进行购买的。所以。有些夫妻离婚以后，也会对还贷的名字做一些变更。下面，我们就详细为您介绍离婚变更房产贷款人怎么办理? 一、离婚变更房产贷款人怎么办理? 1、如果是贷款人本人不变，只变更相应的个人信息，如改名换身份证、换电话号码等信息，只...

·承租人能改变租赁房屋用途吗
    承租人能改变租赁房屋用途吗 一、承租人能改变租赁房屋用途吗 擅自改变租赁房屋用途是指承租人不经出租方同意，改变约定的租赁房屋用途，以致出租方有权解除租赁合同的陷阱。通常租赁合同中会约定租赁房屋的用途，如住宅用、商用、生产用等等。 房屋的不同使用方式，对其使用寿命和安全有重大影响，所以法律规定，承租人不经出租人同意，擅自改变房屋用途，如住宅用改为商用等，则出租方有权解除租赁合同...

·继承父母房子过户费怎么算？
    继承父母房子过户费怎么算？ 一、继承父母房子过户费怎么算? 办理房产继承收费标准 1、交易手续费：1元/平方米。 2、登记费：住宅 80元/套。 3、房屋所有权证书工本费：一本免费，每增加一本收10元。 4、印花税：5元/本。 领取房产证需携带的证件 1、已交费的发票。 2、继承人身份证。 3、收件清单。 注：领取房证时，需产权人到场，若产权人不能到场，需...

·房屋不得出租的情形有哪些
    有的人认为只要自己有空闲的房屋，那么就可以出租给其他人。但其实，从我国法律的规定中可以知道，不是所有空置的房屋都能够出租的。那具体来说，房屋不得出租的情形有哪些呢？各位不妨跟随我们一起在下文中进行具体了解。 一、房屋不得出租的情形有哪些 不得出租的房屋主要包括以下几种： 1、未依法取得房地产权证的： 2、司法机关和行政机关依法裁定，决定查封或者以其他形式限制房地产权的; 3...

·天津买房子的条件是怎么规定的?
    天津买房子的条件是怎么规定的? 虽然在天津买房不需要户口但是有具体限制，详细的条件如下： (一)天津外地户口购房贷款买房需要条件: 1、同意以所购住房为抵押担保。 2、借款人年龄加借款期限男士不超过65岁、女士不超过60岁。 3、具有完全民事行为能力;在中国境内具有常住户口或有效居留身份。 4、必须支付不低于所购住房全部价款一定比例以上的首期购房款。 5、具有稳定...

·房屋买卖合同纠纷解释有哪些
    现实生活中，可能任何人都在买房过程有过争议，有过矛盾，这些矛盾有大有小，到最后都要依靠法律和道德来解决。所以国家在2003年发布了关于审理商品房买卖合同纠纷案件适用法律若干问题的解释，以便解决买房合同纠纷，接下来就和网站的我们一起来看看房屋买卖合同纠纷解释吧。 关于审理商品房买卖合同纠纷案件适用法律若干问题的解释 为正确、及时审理商品房买卖合同纠纷案件，根据《中华人民共和国...

·买房首付不够怎么办？
    褪去青涩，踏入社会，大多数人都梦想拥有一套属于自己的家，但是对于大多数刚刚踏入职场的年轻人，首付无疑是一个难以承受的庞大压力。那么买房首付不够怎么办，有什么解决途径吗？我们这就为您解答。 一、买房首付不够怎么办 1、合理利用公积金 一定要尽可能的使用公积金，很多地方是支持提取公积金来交首付的，这么多年辛苦攒下来的钱，这时候可以派上大用场。 2、编制内人员可申请工薪贷款...